FINCA International (сокр. от , ), или просто FINCA, — американская некоммерческая микрофинансовая организация, основанная Джоном Хэтчем в 1984 году.

Иногда FINCA называют «Всемирным банком для бедных» и «вакциной от бедности на планете». FINCA внедрила инновационную концепцию «Группового кредитования» в микрокредитовании, благодаря чему её считают пионером в этой области. FINCA, головной офис которой находится в Вашингтоне (округ Колумбия, США), имеет 13 отделений (филиал) в странах Латинской Америки, Центральной Америки, Африки, Восточной Европы, Кавказа и Средней Азии. Наряду с организациями Grameen Bank и ACCION International, FINCA считается одной из самых влиятельных микрофинансовых организаций в мире.

Истоки и история

В 1984 году Джон Хэтч, прошедший подготовку по программе Фулбрайта, эксперт по вопросам международного развития, предложил новый метод оказания помощи бедным. Озарение пришло, когда Хэтч, получивший назначение консультантом в Боливию, летел в самолёте высоко над Андами. Он сгрёб попавшиеся ему под руку салфетки, клочки бумаги, схватил ручку и стал записывать идеи, уравнения, схемы. К моменту посадки в Ла-Пасе у него был готов план совершенно нового подхода к борьбе с бедностью: программы финансовых услуг, которая стимулировала бедных людей брать на себя ответственность за своё благосостояние. «Дайте бедным общинам возможности, и они найдут дорогу!» — говорил он. Он назвал свою идею «Групповое кредитование». Этот подход позволил бедным людям получать займы без обеспечения, — что прежде являлось главным препятствием для получение кредитов бедными людьми, — по рыночным процентным ставкам.

Хэтчу сначала пришлось убеждать группу сотрудников организации USAID в том, что его идея оправдает себя в глазах сельской бедноты и американского правительства, на гранты которого должны были финансироваться первые проекты. Чиновники, однако, оценили его новаторство, и предоставили первый грант в $1 млн. Хэтч и его деловой партнёр в Перу, Акилес Ланоа (Aquiles Lanoa), запустили программу в пяти различных географических районах Боливии и за четыре недели создали в 280 сёлах фонды, обслуживающие более 14 000 семей, при общей сумме займов в $630 000. Клиенты Хэтча в Боливии сначала были озадачены услугами группового кредитования — слишком уж это отличались от привычного бизнеса. Однако, они были достаточно заинтригованы чтобы попробовать воспользоваться этими услугами, и успех не заставил себя ждать. Когда в Боливийском представительстве сменилось руководство, было решено закрыть программу группового кредитования. Новое руководство, более осторожное, чем предыдущее, признавало успех программы Группового кредитования, но всё же считало выдачу беззалоговых займов бедным людям слишком рискованной. Хэтч не опустил руки и последующие несколько месяцев обучал другие учреждения методике группового кредитования, помогая запускать подобные программы в Латинской Америке и в 1985 году создал организацию, которая в настоящее время известна как FINCA International.

Благодаря высокой финансовой стабильности, FINCA значительно расширила своё присутствие в Латинской Америке, на Карибах, в Африке и в новых независимых государствах бывшего СССР в 1980-х и 1990-х гг. В 1995 г. FINCA начала работать в странах бывшего СССР, открыв программу группового кредитования в Кыргызстане.

В 1997 году FINCA участвовала в спонсировании Первого микрокредитного саммита, в котором участвовали более 2000 высокопоставленных политиков, профессионалов и доноров, обсуждая возможные пути расширения микрокредитных программ. In 2000, FINCA became one of the first economic development organizations to enter Kosovo after the June 1999 cease-fire.

В 2000-х годах FINCA продолжила своё проникновение в новые независимые государства, внедряя свои программы в Средней Азии. Её последние программы были начаты в Афганистане в 2004 году (см. ) и Иордании в 2007 году.

Миссия организации Миссия FINCA International — предоставлять «финансовые услуги предпринимателям с самыми низкими в мире доходами для того, чтобы они могли создавать рабочие места, наращивать активы и повышать свой уровень жизни». Сегодня FINCA обслуживает более 740 000 клиентов по всему миру. Амбициозные планы предусматривают увеличение охвата до более чем миллиона клиентов, до конца 2010 г. Исходной посылкой нашей миссии является систематическое и глобальное воздействие на бедность, путём обеспечения широкой доступности беззалоговых кредитов для бедных женщин. По словам Президента и Генерального директора FINCA, Руперта Скофилда (Rupert Scofield), «женщины продемонстрировали меньшую подверженность кредитным рискам, поскольку они более ответственны, может быть, потому, что им приходится заботиться о детях. Они более креативны и предприимчивы, чем мужчины. Поскольку женщины распоряжаются семейными деньгами, они знают, где можно найти дополнительный заработок.» В области микрофинансирования FINCA выделяется тем, что работает с самыми бедными слоями населения, в частности, с бедными женщинами. По состоянию на декабрь 2008 г. женщины составляли 70 % всей клиентской базы малых займов.

Групповое кредитование

Программы Группового кредитования, впервые внедрённые FINCA, представляют собой одну из самых распространённых методик микрофинансирования в мире. Только среди некоммерческих организаций США, более 31 микрофинансового учреждения внедрили в сумме более 400 программ Группового кредитование более чем в 90 странах. Во многих из этих стран существуют также местные микрофинансовые учреждения — иногда исчисляемые десятками — которые также практикуют Групповое кредитование. Группа программы Группового кредитования — это неофициальная группа взаимопомощи, состоящая из 15-30 участников, в основном женщин-домохозяек. При реализации программы в соответствии с миссией в такой группе обычно около 50 % новых участников группы относятся к наибеднейшим семьям, которые вынуждены жить менее чем на $1 в день в расчёте на одного человека; остальные умеренно бедны ($1-2 в день) или не считаются бедными (>$2). Члены группы встречаются один раз в неделю, чтобы занять денег на оборотные средства, передать свои сбережения на хранение в надёжные руки, обменяться опытом с другими членами группы, научиться чему-то новому, поддержать друг друга. Займы могут составлять всего $50-$100 и зависят от размеров сбережений, поэтому чем больше сумеет накопить денег член группы, тем на более крупный заём он может рассчитывать. Обычный срок возврата займа составляет четыре месяца с еженедельными выплатами в течение 16 недель. Как и многие другие методики микрокредитования, Групповое кредитование не предусматривает обеспечения (что обычно препятствует получению бедными людьми займов в коммерческих банках) в качестве условия для предоставления займа. Вместо этого Групповое кредитование основывается на системе перекрёстных гарантий, когда каждый участник группы гарантирует займы всех остальных участников. Такая система создаёт атмосферу социального давления в группе, при которой страх общественного порицания заставляет всех участников группы полностью возвращать свои займы. Сочетание перекрёстных гарантий и социального давления позволяет получать займы даже самым бедным людям. Групповое кредитование доказало свою эффективность в FINCA, обеспечивая коэффициент возврата займов более 97 % в филиалах FINCA по всему миру. На займы Групповые кредиты распространяются рыночные процентные ставки, обычно соответствующие плате, взимаемой с клиентов местными коммерческими банками, но обычно гораздо меньшие, чем процентные ставки местных ростовщиков. Капитал для этих займов предоставляет FINCA, причём своевременность еженедельных выплат коллективно гарантируется всеми участниками программы — то есть невыплату одного участника группы должны покрыть другие участники группы за счёт своих средств. Группы программы Группового кредитования — очень демократичные, самоуправляемые и истинно народные организации. Члены группы сами избирают своих руководителей, принимают в группу новых участников, разрабатывают собственные правила, ведут учёт, управляют всеми фондами, распределяют и хранят все средства, решают проблемы невыплаты займов и налагают собственные штрафы на участников, которые опаздывают, пропускают собрания или задерживают платежи. Персонал 21 филиала FINCA во всём мире насчитывает около 7000 сотрудников, в основном на местах (кредитные инспектора и контролёры), среди которых также встречаются получившие образование дети клиентов FINCA. Каждый кредитный инспектор посещает еженедельные собрания в каждой из своих 10-15 групп для проведения инструктажа руководства группы и контроля деятельности группы. Кроме мотивации и обучения, кредитный инспектор контролирует посещение собраний членами группы, следит за правильностью учёта средств, проверяет точность выдачи займов и приёма сбережений за неделю. Каждой группой управляют избранные служащие — председатель (руководит процессом демократического принятия решений в банке), секретарь (фиксирует посещение и ведёт протоколы) и казначей (отвечает за точность проведения всех наличных операций). Наконец, каждый участник группы имеет собственную сберегательную книжку, где баланс выплаты займов и внесения сбережений всегда должен совпадать с записями в казначейских документах.

Развитие программ FINCA Новые программы FINCA обычно запускаются в центре города, затем распространяются на пригороды вокруг этого города, и наконец (по мере достижения точки самоокупаемости программы) доходят до сельских районов. Обычно для новой программы в столице организуют один головной офис, где размещается административный персонал и сотрудники программы. С развитием программы начинается децентрализация её операций путём открытия дополнительных офисов (обычно расположенных в крупных торговых городах) для обслуживания отдельных регионов страны. На местах каждый кредитный инспектор должен охватить район с 10-15 группами. Этот район охвата должен быть расположен на более чем в одном часе езды в любом направлении от центра. В этой зоне охвата кредитный инспектор организует группы по определённым «маршрутам», каждый из которых соответствует тому или иному дню недели, и планирует день и время собраний в группах так, чтобы иметь возможность принять участие в нескольких (от 2-х до 4-х) встречах на одном маршруте в течение одного дня.

Преобразование FINCA в банковские учреждения Чтобы расширить свой доступ к капиталу, FINCA реорганизует большинство своих представительств, которые до настоящего времени занимались исключительно предоставлением кредитов, в лицензированные, регламентированные учреждения, которые могут принимать микродепозиты(«микробанки»). Это позволяет более эффективно использовать сбережения всех клиентов. Доступ к депозитам клиентов позволяет обеспечить бо́льшую независимость программ FINCA от доноров и правительственного финансирования, привлечь больше частных инвестиций и повысить финансовую стабильность организации. Благодаря этому FINCA сможет охватить больше клиентов и предложить им более широкий спектр продуктов и услуг. FINCA International, как неприбыльная организация, сохранит за собой контрольный пакет в создаваемых учреждений, чтобы обеспечить выполнение созданными банками миссии FINCA — служить бедным людям во всём мире. В настоящее время несколько представительств FINCA уже успешно преобразованы в микробанки, либо предоставляют дополнительные банковские услуги в статусе микрокредитной компании (открытие депозитов, платёжных карт, денежные переводы, кассовое обслуживание и т.д.), помимо кредитования: Кыргызстан, Нигерия, Танзания, Конго, Таджикистан, Замбия, Уганда.

Финансирование