Комме‌рческое страхова‌ние — в российской экономической литературе обозначение способа организации страховой защиты, при котором страхователь за страховую премию заключает договор со страховой организацией, а обязанность произвести предусмотренную договором страховую выплату при наступлении страхового случая несёт страховщик. В одной из российских классификаций коммерческое страхование рассматривается как один из методов создания страховых продуктов наряду с самострахованием и взаимным страхованиемЛогвинова И. Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2010. — ISBN 978-5-86476-324-7..

В российском законодательстве «коммерческое страхование» не выделено в качестве самостоятельного вида или формы страхования. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» относит к страховщикам страховые организации, иностранные страховые организации и общества взаимного страхования. Поэтому термин «коммерческое страхование» в данном значении является прежде всего экономическим и доктринальным.

В англоязычной страховой терминологии выражение обычно употребляется в другом значении — как страхование предприятий и их коммерческих рисков, в противоположность страхованию физических лиц ().

Экономическое содержание

При коммерческом страховании отношения между страхователем и страховщиком возникают на основании договора страхования. Страхователь уплачивает страховщику страховую премию — плату за страхование, а страховщик принимает на себя предусмотренные договором обязательства по осуществлению страховой выплаты.

Уплата страховой премии сама по себе не предоставляет страхователю прав участия в управлении страховой организацией. Страхователь выступает по отношению к страховщику прежде всего как сторона договора. Если страхователь одновременно является акционером или участником страховой организации, его корпоративные права возникают из владения акциями или долей, а не из договора страхования.

Страховые премии вместе с иными средствами страховщика служат источником исполнения его страховых обязательств. В российском законодательстве страхование определяется как защита интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий и иных средств страховщиков.

Договор страхования является самостоятельным типом гражданско-правового договора. В российском праве отношения по нему регулируются, в частности, главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поэтому встречающееся в экономической литературе описание страхового полиса как «товара», а договора страхования как продажи «страхового продукта» является экономической моделью, а не юридической квалификацией договора.

Отличие от взаимного страхования

Основное различие коммерческой и взаимной моделей связано с отношениями между страхователями и собственниками страховщика. В страховой организации, принадлежащей акционерам или иным инвесторам, страхователи и собственники представляют собой разные группы, тогда как в классической взаимной модели страхователи одновременно являются членами организации, предоставляющими ей капитал и участвующими в её управлении.

В России взаимное страхование определяется как страхование имущественных интересов членов общества взаимного страхования на взаимной основе путём объединения необходимых для этого средств; само общество взаимного страхования является видом потребительского кооператива.

Основные различия можно представить следующим образом:

Признак Коммерческое страхование Взаимное страхование Статус страхователя Страхователь является стороной договора со страховой организацией; наличие полиса само по себе не даёт ему прав на управление страховщиком Страхователь является членом общества взаимного страхования и участвует в объединении средств для страховой защиты членов Страхователи и собственники страховщика Как правило, представляют собой разные группы; их совпадение не вытекает из договора страхования В классической взаимной модели страхователи одновременно являются членами организации Управление Права на управление связаны с участием в капитале или иной предусмотренной законом формой контроля над страховщиком Члены участвуют в управлении обществом в соответствии с законодательством и его уставом

Поэтому понятия «коммерческое страхование» и «акционерное страхование» не являются полностью тождественными. Акционерная компания представляет собой лишь одну из возможных организационных форм страховщика.

Особым примером является Lloyd’s, который не является единой страховой компанией. Lloyd’s представляет собой страховой и перестраховочный рынок, на котором риски принимают участники, объединённые в синдикаты. Участниками могут быть как юридические, так и физические лица; страховую деятельность синдикатов организуют управляющие агенты.

История

Страхование за заранее установленную премию сформировалось прежде всего в сфере морского страхования. Его развитие связывают с торговыми городами средневековой Италии; известные генуэзские источники свидетельствуют о существовании договоров морского страхования уже в XIV веке. В позднем Средневековье премиальное страхование стало одним из способов передачи финансовых последствий рисков морской торговли от купца к андеррайтеру.

Первоначально коммерческие страховые операции могли осуществляться отдельными андеррайтерами и временными объединениями страховщиков, то есть не требовали существования крупной страховой корпорации. Акционерные страховые компании получили развитие позднее. В Англии важным этапом стало учреждение в 1720 году London Assurance и Royal Exchange Assurance — акционерных компаний, работавших в сфере морского страхования. При этом индивидуальные андеррайтеры продолжили конкурировать с корпоративными страховщиками.

В дальнейшем на страховых рынках параллельно развивались компании, принадлежащие инвесторам, общества взаимного страхования и другие организационные формы. Поэтому противопоставление коммерческого и взаимного страхования характеризует прежде всего различия в структуре собственности и взаимоотношениях между страховщиком и страхователями, а не последовательные исторические стадии развития страхования.

См. также Страхование Страховщик Страховой продукт Взаимное страхование Самострахование Страховой рынок

Примечания

Категория:Виды страхования