Prekoračenje

thumb|"Upozoravam Vas, gospodine! Neučtivost ove banke prelazi sve granice. Još jedna reč i povući ću svoje prekoračenje!"

Iz Punch Magazine Vol. 152, 27. jun 2017.god.

Prekoračenje se dešava kada se novac povuče sa bankovnog računa, a raspoloživi saldo ide ispod nule. U ovoj situaciji se kaže da je račun "prekoračen". Ukoliko postoji prethodni dogovor sa izdavaocem računa za prekoračenje, a iznos prekoračenja je u granicama dozvoljenog prekoračenja, onda se kamata obično naplaćuje po dogovorenoj stopi. Ako negativni saldo prelazi dogovorene uslove, onda se mogu naplaćivati dodatne naknade i mogu se primenjivati veće kamatne stope.

Istorija Prva olakšica prilikom prekoračenja uspostavljena je 1728. godine od strane Kraljevske banke Škotske. Trgovac Vilijem Hog je imao problem sa vođenjem svojih knjiga i bio je u stanju da sklopi dogovor sa novoustanovljenom bankom koja mu je dozvolila da povuče novac sa svog praznog računa kako bi platio dugove pre nego što primi isplate. On je tako postao prvi primalac gotovinskog kredita u svetu, od strane banke. Kroz decenije, prednosti ovog sistema, kako za kupce, tako i za banke, postale su očigledne, i banke širom Ujedinjenog Kraljevstva usvojile su tu inovaciju.

Sa početkom industrijalizacije, novim preduzećima je bio potreban jednostavan oblik kredita kako bi ubrzano započeli svoje aktivnosti, a da ne moraju da uzimaju pozajmice za hartije od vrednosti, koje nisu nužno imali. Važnost ove nove finansijske inovacije prepoznao je filozof Dejvid Hum, koji je to opisao u jednom od svojih eseja kao "jednu od najinovativnijih ideja koja je izvršena u trgovini".

Razlozi za prekoračenja Prekoračenja se javljaju iz više razloga. One mogu biti: Namerni zajam - Vlasnik računa se suočava sa nedostatkom novca i svesno vrši zaduženje sa nedovoljnim sredstvima. Oni prihvataju povezane naknade i pokrivaju prekoračenje sa sledećim depozitom. Neuspeh pri održavanju tačnog registarskog računa - Vlasnik računa ne navodi tačno aktivnosti na svom računu i premašuje troškove zbog nepažnje. Bankomatska prekoračenja - Banke ili bankomati mogu dozvoliti podizanje gotovine uprkos nedovoljnoj dostupnosti sredstava. Vlasnik računa može ali I ne mora biti upoznat sa tom činjenicom u trenutku podizanja novca. Ukoliko bankomat nije u mogućnosti da komunicira sa bankom vlasnika kartice, on može automatski odobriti podizanje novca na osnovu ograničenja koja je odredila ovlašćena mreža. Privremeno zadržavanje depozita - Depozit na račun može biti stavljen na čekanje od strane banke. To može biti usled uredbe CC (koja reguliše plasman držanja na deponovanim čekovima) ili usled pojedinačnih politika banke. Sredstva možda neće biti odmah dostupna i dovešće do naknada za prekoračenje. Neočekivana elektronska podizanja - U nekom trenutku u prošlosti, vlasnik računa je možda ovlastio elektronsko podizanje od strane preduzeća. To može biti povoljno za obe strane (in good faith of both paries), ukoliko je zahtev za elektronsko podizanje pravno moguć po odredbama ugovora, kao što je pokretanje ponavljajuće usluge nakon besplatnog probnog perioda. Zaduženje je takođe moglo da se dogodi kao posledica zaplene plata, izjednačenih potraživanja od strane agencije za oporezivanje ili kreditnog računa ili prekoračenja sa drugim računom u istoj banci, ili direktna uplata naplate (direct-deposit charge back) kako bi se povratio preplaćeni iznos. Greška trgovca - Trgovac može nepropisno zadužiti račun klijenta zbog ljudske greške. Na primer, korisnik može da odobri kupovinu u iznosu od $ 5.00 koja može da pošalje na račun za $500.00. Klijent ima opciju da vrati ova sredstva putem povratnog plaćanja trgovca. Povratno plaćanje trgovca - trgovački račun može primiti naplatu zbog neispravnog zaduženja kreditne ili debitne kartice klijenta ili ukoliko klijent načini neovlašćeno plaćanje kreditnom ili debitnom karticom na tuđi račun kako bi platio za usluge vezane za robu od trgovac. Moguće je da naknada za naplatu i povezana naknada prouzrokuju prekoračenje ili ostavljaju nedovoljna sredstva za pokrivanje naknadnog podizanja ili zaduženja sa računa trgovca koji je primio naknadu. Ovlašćenje čekanja - Kada kupac izvrši kupovinu koristeći svoju debitnu karticu bez upotrebe svog PIN-a, transakcija se tretira kao kreditna transakcija. Sredstva se stavljaju na čekanje na račun klijenta čime se smanjuje raspoloživ saldo klijenta. Međutim, trgovac ne prima sredstva dok ne obradi transakcioni paket za period u kojem je kupac izvršio kupovinu. Banke ne drže ove fondove neograničeno, pa banka može osloboditi fond pre nego što trgovac prikupi sredstva i na taj način ponovo učini ta sredstva raspoloživim. Ukoliko potrošač potroši ta sredstva, zatim zabranjujući privremeni depozit računa koji će biti povučen kada trgovac naplati prvobitnu kupovinu. Bankovne naknade - Banka naplaćuje neočekivanu naknadu vlasniku računa, stvarajući negativan saldo ili ostavljajući nedovoljna sredstva za naknadno zaduženje s istog računa. Igranje sa uloženim novcem(playing the float)- Vlasnik računa je u dugovima, a nedovoljno sredstava se nalazi na računu, verujući da će biti u mogućnosti da uplati dovoljno sredstava pre nego što dug bude izbrisan. Dok su mnogi slučajevi igranja sa uloženim novcem sa poštenim namerama, vreme koje je uključeno u čišćenje čeka i razlika u obradi dugovanja i kredita iskorišćavaju oni koju vrše proveru čeka. Vraćeni čekovni depozit - Vlasnik računa polaže ček ili novčani nalog i depozitni predmet se vraća zbog nedovoljnih sredstava, zatvorenog računa ili otkrivanja da je falsifikovan, ukraden, izmenjen ili ilegalno otvoren. Kao rezultat nadoknade za proveru i pripadajućih naknada, jedan rezultat prekoračenja ili naknadni dug koji je ovisan o takvim sredstvima uzrokuje jedan dug. To može biti zbog pohranjene stavke za koju se zna da je loša, ili bi klijent mogao biti žrtva lošeg čeka ili prevare falsifikovanja čeka. Ako je krajnje prekoračenje preveliko ili se ne može pokriti u kratkom vremenskom periodu, banka bi mogla tužiti ili čak podneti krivičnu prijavu. Namerna prevara - Napravljen je bankomat sa pogrešno predstavljenim novčanim sredstvima ili je ček ili novčanica prepoznata kao loše deponovana (vidi gore) od strane vlasnika računa, i dovoljno novca se zadužuje pre nego što se otkrije da se prevara završila prekoračenjem nakon što je naplata izvršena. Prevara bi mogla biti počinjena na vlastiti račun, na račun druge osobe ili na račun koji je identifikovan od strane nekog drugog kradljivca identiteta. Bankovna greška - može prikazati nepravilan iznos usled računarske ili ljudske greske, tako da se iznos može biti mnogo veći nego sto je proizvođač nameravao može ukloniti sa računa.. Neke greške banaka mogu da utiču na štetu vlasnika računa, ali druge mogu biti u njihovu korist. Victimization - račun je možda bio meta krađe identiteta. Ovo se može desiti kao rezultat prevare potražnje, ATM-kartice ili debitne kartice, skimiranja, provere krivotvorenja, „preuzimanja računa“ ili phishing-a. Krivično delo može prouzrokovati prekoračenje ili izazvati naknadno zaduživanje. Novac ili čekovi iz bankomata takođe su mogli biti ukradeni ili je koverta izgubljena ili ukradena, u kom slučaju se žrtvi često uskraćuje pravni lek. Dnevno prekoračenje - debit se pojavljuje na računu klijenta odakle proizilazi prekoračenjem koje se zatim pokriva kreditom koji se knjiži na račun tokom istog radnog dana. Da li će se to završiti naknadama za prekoračenje, zavisi od ugovora o vlasništvu depozita na računu određene banke. Trgovinsko prekoračenje - Neosigurano prekoračenje koje nude finansijske institucije trgovcu, a iznos prekoračenja je u okviru dozvoljenog limita prekoračenja, koji je obično veoma visoke vrednosti.

Velika Britanija

Prekoračenja u Velikoj Britaniji Banke u Velikoj Britaniji obično nude besplatnu mogućnost prekoračenja, podložno unapred dogovorenom ograničenju (ranije poznatim kao dozvoljeni limit prekoračenja). Kamata, naknade ili oba bi se obično naplaćivala ako se koristi olakšica, ali računi mogu imati beskamatni amortizer od nekoliko desetina funti ili funkciju više namere od nekoliko stotina funti bez kamate.

Kada transakcija premaši prethodno dogovoreno ograničenje prekoračenja, banka može odabrati da odbije transakciju ili da je prihvati kao neformalni zahtev za povećanje, ranije poznato kao neovlašćeno prekoračenje. Naknade i kamatne stope za neformalna povećanja često će premašiti one naknade i kamatne stope za formalni zahtev. Takođe postoji i naknada po odbijenoj transakciji, koja je često predmet mesečnih ograničenja. Obično, banka šalje pismo kojim obaveštava kupca o naplati i traži da se računom rukuje u okviru svojih granica od tog trenutka pa nadalje ili obaveštava klijenta o njihovom novom ograničenju. U programu: "BBC whistleblower" u praksi, primećeno je da je stvarni trošak banke manji od dve funte.

Računi postoje sa olakšicama za zaštitu od prekoračenja koje garantuju da banka neće dozvoliti neformalno prekoračenje i koja može imati niže naknade za odbijanje transakcija, štiteći klijenta od kamata i troškova koji bi nastali u slučaju odobravanja prekoračenja. Računi za osobe mlađe od osamnaest godina obično ne dozvoljavaju stvaranje prekoračenja.

Iznos naknada

Nijedna velika britanska banka nije u potpunosti odbacila neformalne naknade za prekoračenje. Neke, međutim, nude "amortizacionu zonu", gde se kupcima neće naplaćivati ako prelaze ograničenje manje od određenog iznosa. Druge banke imaju tendenciju da naplaćuju naknade bez obzira na visinu iznosa prekoračenja, što neki smatraju nepoštenim. Kao odgovor na kritike, Lloids Banking Group je promenila strukturu naknada; naknade za neovlašćeno prekoračenje se umesto jednom mesečno, sada naplaćuju na dnevnom nivou. Oni takođe dozvoljavaju "Dane odlozenog plaćanja" u kojima možete da platite pre 14:30 (pon - pet), pre nego što bilo koja stavka bude vraćena. Alliance & Leicester je ranije imala olakšicu amortizacione zone (koji se pojavio na tržištu kao "funkciju poslednjih nekoliko funti na njihovom računu"), ali je to povučeno.

U principu, naknada koja se naplaćuje za neformalni zahtev iznosi između dvadeset pet i trideset funti, zajedno sa povećanom stopom debitnih kamata. Naknade za čekove i direktna zaduženja koja su odbijena(ili "odskočena") usled nedovoljnih sredstava obično su iste ili nešto manje od opštih naknada za prekoračenje I mogu se oporezivati nevezano od njih. Situacija koja je izazvala mnogo polemike jeste da banka odbija ček / direktno zaduženje, namene naknadu što dovodi klijenta do porekoračenja, a zatim im naplaćuje dato prekoračenje. Međutim, neke banke, kao što je Halifax, imaju politiku "bez naknada na naknade", pri čemu se račun koji se prekoračuje samo zbog neplaćene naknade za stavku neće naplaćivati dodatna naknada.

Pravni status i sporovi U 2006. godini Kancelarija za poštenu trgovinu izdala je izjavu u kojoj je zaključeno da izdavači kreditnih kartica naplaćuju kazne kada klijenti prekorače maksimalni limit potrošnje i/ili zakasne sa plaćanjem na njihovim računima. U izjavi, Kancelarija za poštenu trgovinu je preporučila da izdavači kreditnih kartica postavljaju takve naknade na najviše 12 funti.

U izjavi, Kancelarija za poštenu trgovinu smatra da su naknade koje su izdavači kreditnih kartica naplaćivali analogne naknadama za neovlašćeno prekoračenje od strane banaka. Mnogi kupci koji su pretrpeli neovlašćene naknade za prekoračenje koristili su ovu izjavu kao odskočnu dasku da tuže svoje banke kako bi povratili naknade.

Vrhovni sud je 2009. godine smatrao da izjava Kancelarije za poštenu trgovinu nije obavezujuća za tekuće (proverene) račune i u velikoj meri je rešila stvar u korist banaka.

Sjedinjene Američke Države

Izveštavanje potrošača i poricanje računa