Полиса осигурања је уговор (углавном уговор стандардне форме) између осигуравача и уговарача полисе, који одређује штете које је осигуравач законски обавезан да плати. У замену за почетну уплату, познату као премија, осигуравач обећава да ће платити губитак изазван ризиком обухваћеним језиком полисе.
Уговори о осигурању су дизајнирани да задовоље специфичне потребе и стога имају многе карактеристике које се не налазе у многим другим врстама уговора. Пошто су полисе осигурања стандардне форме, оне садрже шаблонски језик који је сличан у великом броју различитих врста полиса осигурања.Мовбраи, Алберт Х .; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама (5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл.
Полиса осигурања је генерално интегрисани уговор, што значи да укључује све облике у вези са споразумом између осигураника и осигуравача. Воллнер КС. (1999). Како саставити и тумачити полисе осигурања. Цасуалти Риск Публисхинг ЛЛЦ. У неким случајевима, међутим, додатна писма као што су писма послата након коначног договора могу учинити полису осигурања неинтегрисаним уговором. Један уџбеник осигурања каже да генерално „судови узимају у обзир све претходне преговоре или споразуме... сваки уговорни услов у полиси у тренутку испоруке, као и оне који су накнадно написани као носиоци полисе и одобрења... са оба сагласност странака, део су писане политике“.Портер К. (2007). Правно окружење осигурања, §5.17. АИЦПЦУ. У уџбенику се такође наводи да се политика мора односити на све радове који су део политике. Усмени споразуми подлежу правилу доказивања условног отпуста и не могу се сматрати делом политике ако се чини да је уговор цео. Рекламни материјали и циркулари обично нису део политике. Могу се десити усмени уговори до издавања писмене полисе.
Опште карактеристике
Уговор или уговор о осигурању је уговор којим се осигуравач обавезује да ће исплатити давања осигуранику или у њихово име трећем лицу ако дође до одређених дефинисаних догађаја. У складу са „принципом случајности“, догађај мора бити неизвестан. Неизвесност може бити или када ће се догађај десити (нпр. у полиси животног осигурања, време смрти осигураника је неизвесно) или да ли ће се уопште десити (нпр. у полиси осигурања од пожара, да ли је пожара ће уопште доћи).Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама (5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. Уговори о осигурању се генерално сматрају уговорима о адхезији јер осигуравач саставља уговор и осигураник има малу или никакву могућност да изврши материјалне промене у њему. Ово се тумачи тако да осигуравач сноси терет ако постоји било каква нејасноћа у било ком условима уговора. Полисе осигурања се продају а да уговарач осигурања чак ни не види копију уговора. Године 1970. Роберт Кеетон је сугерисао да многи судови заправо примењују 'разумна очекивања' уместо да тумаче двосмислености, што је он назвао 'доктрином разумних очекивања'. Ова доктрина је била контроверзна, при чему су је неки судови усвојили, а други су је експлицитно одбацили. У неколико јурисдикција, укључујући Калифорнију, Вајоминг и Пенсилванију, осигураник је обавезан јасним и упадљивим условима у уговору чак и ако докази сугеришу да их осигураник није прочитао или разумео.Ст. Паул Фире & Марине Инсуранце Цо. против Школског округа округа Албани бр. 1, 763 П.2д 1255 (Вио. 1988).Стандард Венетиан Блинд Цо. против Америцан Емпире Инс. Цо, 503 Па. 300, 469 А.2д 563 (1983). Уговори о осигурању су алеаторни по томе што су износи које размењују осигураник и осигуравач неједнаки и зависе од неизвесних будућих догађаја.Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама(5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. https://books.google.ba/books?id=cZ2lC3L38hcC&pg=PA431&redir_esc=y#v=onepage&q&f=falseНасупрот томе, обични уговори који нису у осигурању су комутативни по томе што размењени износи (или вредности) обично имају за циљ да стране буду приближно једнаке.Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама(5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. Ова разлика је посебно важна у контексту егзотичних производа као што је осигурање од ограниченог ризика које садржи одредбе о „замени”. Уговори о осигурању су једнострани, што значи да само осигуравач даје правоснажна обећања у уговору. Осигураник није дужан да плаћа премије, али осигуравач је дужан да исплати накнаде по уговору ако је осигураник уплатио премије и испунио неке друге основне одредбе.Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама (5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. Уговори о осигурању се руководе принципом крајње добре вере (уберрима фидес), који захтева да обе стране у уговору о осигурању поступају у доброј вери и посебно, даје осигуранику обавезу да открије све материјалне чињенице које се односе на ризик од бити покривени.Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама (5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. Ово је у супротности са правном доктрином која покрива већину других врста уговора, цавеат емптор (нека се купац чува). У Сједињеним Државама, осигураник може тужити осигуравача због деликта због поступања у лошој намери.Андерсон, Јуџин Р.; Станзлер, Јордан С.; Мастерс, Лорелие С. (1999). "§ 11.01, Увод" . Судски спор у вези са осигурањем (2020 супп. ед.). Волтерс Клувер.
Структура Уговори о осигурању су се традиционално писали на основу сваке појединачне врсте ризика (где су ризици били крајње уско дефинисани), а за сваку се обрачунавала и наплаћивала посебна премија. Покривени су само они појединачни ризици који су изричито описани или „планирани“ у полиси; стога се те политике сада описују као "појединачне" или "распоредне" политике.https://books.google.ba/books?id=2PcKmPjcQTIC&pg=SA1-PA32&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false Овај систем покривености „именованим опасностима“https://scholar.google.com/scholar_case?case=10521634281876024055 или „специфичним опасностима“https://scholar.google.com/scholar_case?case=10518192893149844219 показао се неодрживим у контексту Друге индустријске револуције, јер је типичан велики конгломератможе имати десетине врста ризика за осигурање. На пример, 1926. године, портпарол индустрије осигурања је приметио да би пекара морала да купи посебну полису за сваки од следећих ризика: производне операције, лифтови, возачи, одговорност за производе, уговорна одговорност (за шину која повезује пекару са оближња железничка пруга), одговорност за простор (за малопродају) и заштитну одговорност власника (за немар извођача ангажованих да изврше било какве модификације зграде).https://books.google.ba/books?id=2PcKmPjcQTIC&pg=SA1-PA31&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false
Године 1941. индустрија осигурања је почела да се пребацује на садашњи систем где су покривени ризици иницијално широко дефинисани у споразуму о осигурању „свих ризика“https://scholar.google.com/scholar_case?case=6962614039948217401 или „свих сума“https://scholar.google.com/scholar_case?case=10148034652307303525 на општем облику полисе (нпр. „Ми ћемо исплати све суме које осигураник постаје законски обавезан да плати као одштету...“), а затим сужен накнадним клаузулама о искључењу (нпр. „Ово осигурање се не односи на...“).Стемпел, Јеффреи В. (2007). Стемпел о уговорима о осигурању (3. изд.). Њујорк: Аспен Публисхерс. Ако осигураник жели покриће за ризик који се преузима искључењем на стандардном обрасцу, осигураник понекад може платити додатну премију за потврду полисе која поништава искључење.
Осигуравачи су критиковани у неким круговима због развоја сложених полиса са слојевима интеракције између клаузула о покрићу, услова, искључења и изузетака од искључења. У случају тумачења једног претка модерне клаузуле о „опасности операција довршених производа“,https://scholar.google.com/scholar_case?case=824319478082890975 Врховни суд Калифорније се жалио:
Овај случај представља још једну илустрацију опасности садашњег сложеног структурирања полиса осигурања. Нажалост, индустрија осигурања постала је зависна од праксе уграђивања у полисе једног услова или изузетка у облику лингвистичке вавилонске куле. Придружујемо се осталим судовима у осуди тренда који осигуранике доводи у стање неизвесности и оптерећује правосуђе задатком његовог решавања. Понављамо нашу молбу за јасноћу и једноставност у политикама које испуњавају тако важну јавну услугу.https://scholar.google.com/scholar_case?case=5651962945453831529
Дијелови полисе осигурања Изјаве – идентификује ко је осигураник, адресу осигураника, осигуравајућу компанију, који ризици или имовина су покривени, лимите полисе (износ осигурања), све примењиве одбитне вредности, број полисе, период полисе и износ премије.Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама (5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA2&redir_esc=y#v=onepage&q&f=falsehttps://books.google.ba/books?id=4tGSBQAAQBAJ&pg=PA628&redir_esc=y Они се обично дају на обрасцу који попуњава осигуравач на основу пријаве осигураника и прилаже се на врху или се убацује у првих неколико страница полисе. Дефиниције – дефинише важне термине који се користе у остатку политике.https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA6&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false Уговор о осигурању – описује покривене опасности, или преузете ризике, или природу покрића. Ово је место где осигуравајуће друштво даје једно или више изричитих обећања да ће обештетити осигураника.Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама (5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA5&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false Изузеци – Одузима покриће из уговора о осигурању тако што описује имовину, опасности, опасности или губитке који проистичу из специфичних узрока који нису покривени полисом. Услови – Ово су посебне одредбе, правила понашања, дужности и обавезе које осигураник мора да поштује да би покриће почело или мора да остане у складу да би покриће остало на снази. Ако услови полисе нису испуњени, осигуравач може одбити захтев.Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама (5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. Образац полисе – дефиниције, споразум о осигурању, изузећа и услови се обично комбинују у један интегрисани документ који се зове образац полисе. Неки осигуравачи то називају формом покрића или делом покрића. Када је више образаца покрића упаковано у једну полису, декларације ће навести исто толико, а онда могу постојати додатне декларације специфичне за сваки образац покрића. Традиционално, обрасци политике су били тако строго стандардизовани да немају празних места за попуњавање. Уместо тога, они се увек изричито позивају на услове или износе наведене у декларацијама. Ако полису треба прилагодити изван онога што је могуће са декларацијама, онда осигуравач прилаже препоруке или возаче. Потврде – Додатни обрасци приложени политици који је модификују на неки начин, било безусловно или под условом да постоји неки услов.Мовбраи, Алберт Х.; Бланцхард, Ралпх Х. (1961). Осигурање: његова теорија и пракса у Сједињеним Државама (5. издање). Њујорк: МцГрав-Хилл. https://books.google.ba/books?id=Pm8l1HSp0b8C&pg=SA1-PA7&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false Потврде могу отежати читање политика за неправнике; они могу да ревидирају, прошире или обришу клаузуле које се налазе много страница раније у једном или више облика покривености, или чак да измене једна другу. Пошто је веома ризично дозволити осигуравачима који нису адвокати да директно преписују формуларе полисе са програмима за обраду текста, осигуравачи обично упућују осигураваче да их модификују тако што прилажу потврде које је адвокат унапред одобрио за различите уобичајене модификације.